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金融內(nèi)卷加劇。
1
“逆向討薪”
銀行員工要開始顫抖了。
12月28日晚間，招商銀行發(fā)布監(jiān)事會決議公告，審議通過了《關(guān)于招商銀行2022年度績效薪酬追索扣回情況的議案》。12月初，招商銀行董事會已審議通過了該議案。
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消息一出，在網(wǎng)上引發(fā)熱議。有網(wǎng)友直言，員工向公司討薪的見得多了，這公司向員工“逆向討薪”的，還是頭一回見。
外界看著新鮮，但這不是招商銀行第一次干這事。
2022年報顯示，為緩釋各類經(jīng)營和管理風(fēng)險，招商銀行根據(jù)監(jiān)管要求及經(jīng)營管理需要，建立了薪酬延期支付和績效薪酬追索扣回相關(guān)機(jī)制。2022年，執(zhí)行績效薪酬追索扣回的員工2876人，追索扣回績效薪酬總金額5824萬元。
如果按該行去年員工總?cè)藬?shù)11.3萬人計算，被追回薪酬的員工數(shù)量占比為2.55%。算下來，相當(dāng)于人均退薪2萬元。
視野再放大一點(diǎn)，這也不是招商銀行的“獨(dú)家操作”。
時間回到2021年2月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于建立完善銀行保險機(jī)構(gòu)績效薪酬追索扣回機(jī)制的指導(dǎo)意見》，明確在8種情況下，銀行保險機(jī)構(gòu)高級管理人員和關(guān)鍵崗位人員績效薪酬和其他激勵性報酬要被追回。
這8種情況，涵蓋財務(wù)報表重述、績效考核結(jié)果弄虛作假、重要監(jiān)管指標(biāo)嚴(yán)重不達(dá)標(biāo)或偏離合理區(qū)間等。
在這樣的背景下，已有多家銀行開始追回年度薪酬績效。同樣是2022年，渤海銀行追索扣回370人績效薪酬1760萬元，九江銀行追索扣回總金額為163萬元。
更經(jīng)典的是在今年3月，監(jiān)管披露山西5家城商行在合并重組期間，對61名高管和關(guān)鍵崗位人員追索扣回績效薪酬3359萬元。
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看來，銀行的“金飯碗”也不好端了。
2
壓力
被“逆向討薪”的員工壓力大，招商銀行的壓力也不小。
員工的壓力來自公司，招商銀行的壓力則來自于監(jiān)管。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來招商銀行已經(jīng)收到8張罰單，被罰金額累計超4000萬元。2022年，招商銀行反洗錢、信貸違規(guī)等收到罰單累計超40張，處罰金額合計超6000萬元。
更早的2021年，根據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》的統(tǒng)計，招商銀行那年至少領(lǐng)到14張罰單，合計罰款金額近8000萬元。
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▲圖源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》
看著這些罰單，不禁讓人質(zhì)疑招商銀行的合規(guī)和風(fēng)控能力。
大額罰單之外，招商銀行的壓力還來自業(yè)績。2023年一季度，招商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入906.36億元，同比下降1.47%；凈利息收入554.09億元，同比增長1.74%；非利息凈收入352.27億元，同比下降6.13%。
要知道，這是自2017年一季度后，招商銀行首次出現(xiàn)單季度營收下滑的情況。
到了三季度，情況似乎沒有改觀。今年1-9月，招商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2602.8億元，同比下降1.7%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤1138.9億元，同比增長6.5%。
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更嚴(yán)峻的是，9月末該行資產(chǎn)總額約10.67萬億元，環(huán)比6月末減少近720億元，再現(xiàn)單季度“縮表”。
往細(xì)處看，三季度招商銀行客戶存款規(guī)模出現(xiàn)罕見縮水，9月末存款總額環(huán)比減少近500億元。根據(jù)券商中國的梳理，招商銀行上一次出現(xiàn)存款規(guī)模單季度縮水，還要追溯到2017年三季度。
從資產(chǎn)質(zhì)量看，受房地產(chǎn)影響，招商銀行不良貸款余額和逾期貸款余額較年初有所增加，9月末全行不良貸款率環(huán)比微升至0.96%。
此外，三季報顯示，2023年1-9月，招商銀行實(shí)現(xiàn)凈利息收入1622.86億元，同比增長0.10%，在營業(yè)收入中占比為62.35%。凈利差2.07%，凈利息收益率2.19%，同比分別下降23和22個基點(diǎn)。
凈利差指的是銀行資金來源成本和運(yùn)用收益之間的差額，其衡量的是銀行運(yùn)用付息負(fù)債生成生息資產(chǎn)，從而獲取凈利息收入的能力。簡單點(diǎn)說，這個數(shù)據(jù)越高，說明銀行的賺錢能力越強(qiáng)。
從當(dāng)前的行業(yè)情況看，商業(yè)銀行整體面臨息差進(jìn)一步收窄的壓力，招商銀行也不例外。
以上這些數(shù)據(jù)和趨勢反映在資本市場上，今年以來，招商銀行的總市值已經(jīng)跌出萬億規(guī)模，大幅跑輸同行。股價相比高點(diǎn)也跌去48%，接近腰斬。
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3
投訴
招商銀行的壓力，不止來自罰單和業(yè)績。
數(shù)據(jù)顯示，2022年，招商銀行信用卡貸款不良余額156.50億元，較上年末增加18.04億元，信用卡貸款不良率1.77%，處在歷史高位。
更嚴(yán)峻的，是接連而至的投訴。此前，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2022年第四季度，股份制商業(yè)銀行理財類業(yè)務(wù)投訴中，招商銀行有336件，占招商銀行投訴總量的14.7%，排在第一。
在黑貓投訴平臺上，搜索“招商銀行信用卡”關(guān)鍵詞，相關(guān)的投訴高達(dá)21333條，問題集中在隨意扣款、欺詐消費(fèi)、收取高額利息、暴力催收等方面。
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就在2023年5月，根據(jù)潮新聞的報道，杭州市民金先生稱自己辦理的招商銀行信用卡，在不知情的情況下，因?yàn)橐豁?xiàng)“增值服務(wù)”被多次扣款，而這項(xiàng)服務(wù)早在12年前就被銀行私自開通。
這不是個例，在投訴平臺上，也有多位消費(fèi)者稱，在不知情的狀況下，莫名被開通招商銀行信用卡“百寶箱”業(yè)務(wù)，開通后每月自動扣款且并無短信提示。
這些投訴背后，從信用卡不良資產(chǎn)ABS來看，根據(jù)行業(yè)觀察者“一只互金鵝”的不完全統(tǒng)計，2023年有15家銀行發(fā)行了共計165.08億元基礎(chǔ)資產(chǎn)為信用卡不良債權(quán)的ABS。
其中，招商銀行在2023年累計發(fā)行了8期基礎(chǔ)資產(chǎn)為「信用卡不良債權(quán)」的ABS，總發(fā)行量29.61億元，創(chuàng)歷年新高。
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▲圖源：一只互金鵝
資料顯示，招行信用卡已擁有超過7000萬持卡人，累計發(fā)卡突破1億張，年交易額突破4.8萬億。如此大的規(guī)模，招商銀行是不是得認(rèn)真對待一下這些來自用戶的聲音？
客觀來說，無論從資產(chǎn)規(guī)模還是資產(chǎn)質(zhì)量來看，招商銀行依舊是股份行龍頭。過去五年，招商銀行的零售客戶總資產(chǎn)一直保持著10個點(diǎn)以上的增速。此外，招商銀行還擁有極為龐大的高凈值客戶群體，私人銀行人均AUM一度是其他銀行的2倍以上。也正因此，招商銀行被稱為“零售之王”。
但自從田惠宇被免職后，招商銀行的狂奔后遺癥也開始逐漸顯露。要知道，商業(yè)世界里，從來就沒有永遠(yuǎn)的王者。畢竟——
在時代的變革面前，時間不一定有那么多的朋友。
